Już wkrótce polski sektor bankowy powiększy o kolejnego gracza. Będzie nim Zuno Bank należący do Raiffeisen Bank International Group.

Zuno to bank internetowy zorientowany – póki co – na depozyty. W jego ofercie znajdują się lokaty, konta oraz karty płatnicze. Zadaniem wirtualnej spółki-córki Raiffeisena jest pozyskiwanie depozytów dla podmiotu głównego.
Wedle zapowiedzi przedstawicieli grupy Zuno Bank miał się w Polsce pojawić w drugiej połowie tego roku. Jednak najprawdopodobniej debiut się przesunie na początek lub I kw. 2012 r. Na razie trwa rekrutacja pracowników. Zuno poszukuje m.in. specjalistów od PR-u i kampanii reklamowych, menedżerów contact center, osób od e-marketingu. Wiele wskazuje, że centrala polskiego oddziału będzie znajdować się w Łodzi.

ROR w dwóch wariantach

Na co mogą liczyć osoby zainteresowane usługami nowego gracza? Jeszcze nie wiadomo, choć zapewne konstrukcja ROR-u nie będzie się różnić od tego, co przygotowano Słowakom. Tam ROR dostępny jest w dwóch odmianach: darmowej i płatnej (ok. 2,8 euro, chyba że w miesiącu wykona się kartą transakcje o określonej wartości lub posiada odpowiednio wysoki depozyt). Pierwszy obejmuje m.in. bezpłatne przelewy. Za kartę i wypłaty z bankomatów trzeba płacić. Opcja druga zawiera m.in. usługę Autopilota, czyli mechanizmu, który automatycznie utrzymuje zdefiniowane przez posiadacza konta saldo na rachunku bieżącym i oszczędnościowym (sam przelewa ewentualne nadwyżki).

E-banking przede wszystkim

Zuno Bank jest projektem zapoczątkowanym w 2010 r. na Słowacji. Od niedawna funkcjonuje też w Czechach. Austriacy szefowie planują, że co kilka, kilkanaście miesięcy będą wchodzić na kolejne rynki Europy Środkowej i Wschodniej, w których obecny jest Raiffeisen (obecnie – łącznie z Polską – to 17 krajów, m.in. Ukraina, Węgry, Serbia, Bułgaria, Rumunia).
Firma stawia na obsługę w modelu direct (przez elektroniczne kanały dostępu), choć zamierza też otworzyć kilka placówek stacjonarnych. Nietrudno więc się domyślić, że Zuno swoją ofertę kieruje głównie do młodych oraz bardziej świadomych osób którym nieobce są nowinki technologiczne pozwalające załatwiać wiele spraw bez chodzenia do oddziału.

Komu zagrozi Zuno?

Pojawienie się nowej instytucji finansowej nie naruszy równowagi sił w rodzimym sektorze. Kolejnego konkurenta powinni obawiać się najmniejsi, np. FM Bank, DnB Nord czy Meritum Bank. Być może Zuno zagrozi Get Bankowi, choć w krótkim okresie wydaje się to mało realne, gdyż dawny Allianz Bank ma ok. 80 tys. klientów i jest bankiem uniwersalnym, który poza rachunkami i lokatami proponuje też produkty kredytowe, inwestycyjne i ubezpieczeniowe.
Zarządzający internetowym przedsięwzięciem Grupy Raiffeisen nie wykluczają jednak, że ich dzieło będzie ewoluować w tym samym kierunku. Wszystko zależeć będzie od potrzeb kontrahentów. Wtedy Zuno otworzy się na inne grupy i zacznie stosować cross-selling, by zwiększyć przychody z posiadanej bazy klientów.

Posiadasz kilka kredytów i masz już dość comiesięcznego pilnowania różnych terminów i dokonywania wielu przelewów? Chcesz mieć wreszcie spokój i opłacać tylko jedną ratę w miesiącu za wszystkie zobowiązania finansowe wobec instytucji finansowych? Jeżeli tak, to czas najwyższy by pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym, który może ułatwić życie osobom których zadłużenie składa się z kilku lub nawet kilkunastu zobowiązań kredytowych.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to oferta kierowana do osób, które posiadają już kilka zobowiązań kredytowych, niezależnie od tego czy są to zobowiązania w jednym czy w wielu różnych bankach. Na zadłużenie może składać się na przykład kredyt gotówkowy, kredyt na samochód, karty kredytowe, kredyty ratalne. Konsolidacja zobowiązań kredytowych polega na zamienieniu kilku rat w jedną. Bank oferujący kredyt konsolidacyjny spłaci zobowiązania klienta, który od tej pory będzie płacił miesięcznie tylko jedną ratę na rachunek banku udzielającego kredyt konsolidacyjny.

Czy warto konsolidować zadłużenie?
Tego typu operacja przede wszystkim umożliwia zmniejszenie miesięcznych obciążeń wynikających ze spłaty kilku rat kredytowych. Podstawowe założenie konsolidacji polega na tym, że miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego powinna być niższa niż suma rat konsolidowanych zobowiązań. Nie zawsze wynika to jednak z niższego oprocentowania. Bardzo często powodem jest wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu kredytobiorca ma jednak na głowie co miesiąc jedynie wpłatę jednej, niższej raty i nie musi martwić się terminami spłat innych zobowiązań. Dłuższy czas okresu kredytowania wiąże się jednak zwykle z ogólnym podniesieniem kosztów kredytu. Warto na początku porównać nie tylko to jaka będzie różnica pomiędzy jedną ratą konsolidacyjną, a sumą wcześniejszych rat dotyczących zobowiązań finansowych ale również jakie są okresy kredytowania poszczególnych konsolidowanych zobowiązań.

Potrzebna dodatkowa gotówka?
W przypadku zmiany wszystkich dotychczasowych zobowiązań na kredyt konsolidacyjny warto zastanowić się nad możliwością dodatkowego pożyczenia gotówki na dowolnie wybrany cel. Jest to dobry moment aby przyjrzeć się jak wygląda stan domowego budżetu i zaplanować ewentualne przyszłe wydatki.

Na co zwrócić uwagę?
Przed wyborem kredytu konsolidacyjnego powinniśmy przeanalizować przynajmniej 3-4 oferty różnych banków, tak aby wybrać najkorzystniejszą z nich. Oprócz porównania rat kredytów oferowanych w poszczególnych bankach warto szczególną uwagę zwrócić na wysokość prowizji która jest kosztem często bagatelizowanym ze względu na fakt, że najczęściej jest kapitalizowana (doliczana do salda kredytu).

Biuro Informacji Kredytowej często przedstawia się jako instytucję, która niemalże utrudnia nam dostęp do kredytu. W rzeczywistości jednak BIK gromadzi i udostępnia bankom i spółdzielczym kasom oszczędnościowo-kredytowym informacje o naszej historii kredytowej, o składanych wnioskach kredytowych, zawartych umowach i ich realizacji. Nasze dane trafiają do BIK po zaciągnięciu zobowiązania i są aktualizowane przynajmniej raz w miesiącu, przez cały okres trwania umowy kredytowej.

Na podstawie informacji nt. wysokości innych zobowiązań bank może stwierdzić, czy udzielając danej osobie kolejnego kredytu nie odda jej niedźwiedziej przysługi wprowadzając ją w długi, których nie będzie ona w stanie spłacić. Wbrew powszechnej opinii BIK wcale nie prowadzi „czarnej listy” dłużników, lecz jedynie monitoruje sposób realizowania zobowiązań wobec banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.

W dłuższej perspektywie taki system wczesnego ostrzegania ma także wiele zalet z punktu widzenia konsumentów. Pamiętajmy, że spłacając na czas wszystkie swoje zobowiązania, budujemy w BIK własną pozytywną historię kredytową, która może przydać się nam w przyszłości, kiedy na przykład będziemy myśleli o zaciągnięciu kredytu na mieszkanie. Więcej informacji na stronie www.bik.pl.

Źródło: www.zbp.pl

Niektóre reklamy instytucji finansowych mogą sugerować, że kredyt i pożyczka to jedno i to samo. Niejednokrotnie terminy te używane są zamiennie. Zdarza się nawet, że niektóre instytucje które w rozumieniu ustawy nie mogą udzielać kredytów, wskazują, że właśnie kredytów udzielają. Czy faktycznie jednak usługi finansowe świadczone przez instytucje parabankowe można nazywać kredytami? Jakie są najważniejsze różnice pomiędzy kredytem gotówkowym a pożyczką?

Kredyty są produktami finansowymi, które z mocy samej ustawy przynależą jedynie bankom. Jedynie banki mogą udzielać kredytów, gdyż tylko im ustawa nadaje takie prawo. Inne instytucje finansowe, które nie mogą określać się mianem banków, nie mogą również określać swych produktów mianem kredytów. Jak zatem można określać te produkty? Są to pożyczki gotówkowe, taka jest ich nazwa fachowa i adekwatna.

Pożyczki gotówkowe różnią się od kredytów jednak jeszcze innymi cechami. Kredyty udzielane są z tak zwanych kapitałów obcych. Oznacza to, że bank udziela kredytu nie własnego kapitału, a z kapitału powierzonego mu przed depozytariuszy. Pożyczki gotówkowe zaś udzielane są z kapitałów własnych.

Jeszcze inna cechą, która odróżnia kredyt od pożyczki jest fakt konieczności precyzowania celu, na jaki mają być przeznaczone pieniądze z kredytu czy pożyczki. Zasadniczo w przypadku kredytu należy sformułować jednoznaczny cel, na który zostaną przeznaczone pieniądze. Jeśli zaś chodzi o pożyczki gotówkowe, to nie ma konieczności precyzowania tego celu.

Innym czynnikiem, który wyróżnia pożyczkę od kredytu jest sposób postawienia pieniędzy do dyspozycji kredytobiorcy. W przypadku kredytu pieniądze przelewane są na konto bankowe kredytobiorcy. Jeśli chodzi o pożyczki gotówkowe, to pieniądze częściej są przekazywane w formie gotówki do ręki kredytobiorcy.

Mało kto w młodym wieku posiada środki potrzebne do kupna mieszkania lub domu za gotówkę. Kiedy chcemy w końcu wyprowadzić się od rodziców zasadniczo rysują się więc przed nami dwie możliwości: kredyt lub wynajem. Dla kogo korzystniejszy będzie kredyt hipoteczny, a komu bardziej opłaci się wynajem?

Osoby decydujące się na kredyt wiążą się ze swoim bankiem na długie lata i w przyszłości będą musiały spłacać raty nawet w wypadku znaczącej zmiany sytuacji gospodarczej lub osobistej. Nic nie przeszkodzi bankowi egzekwować należności nawet w wypadku znacznego wzrostu stóp procentowych czy dużej zmiany kursów walut. W przypadku kredytów walutowych miało to już nie raz miejsce z frankiem szwajcarskim. Podobny problem pojawia się w przypadku utraty przez nas stałego zatrudnienia. Godny zauważenia jest także fakt, że przy tak długich okresach kredytowania jakie występują w wypadku kredytów hipotecznych nawet niskie oprocentowanie sprawi, że w formie rat oddamy do banku około dwa razy więcej niż pożyczyliśmy.

Kredyt hipoteczny przywiąże nas do mieszkania, ograniczy możliwość szybkiej zmiany miejsca zamieszkania i pohamuje nasze zapędy do finansowego ryzyka (które niejednokrotnie się opłaca). Na przykład trudno nam będzie zrezygnować z obecnej stabilnej posady aby spróbować swoich sił w bardziej perspektywicznej ale i mniej pewnej pracy.

W zamian za niedogodności po kilkunastu (lub kilkudziesięciu) latach mieszkanie przejdzie na naszą własność. Nie będziemy musieli już spłacać rat przez co zaczniemy zyskiwać w stosunku do osób ciągle płacących za wynajem, a sama nieruchomość może znacząco zdrożeć podnosząc stan naszego majątku. Uzyskamy możliwość wzięcia kolejnego kredytu hipotecznego pod zastaw tej nieruchomości, który będzie mógł być już przeznaczony na przykład na inwestycje, założenia na mieszkaniu odwrotnej hipoteki która zapewni nam solidny dodatek do emerytury, wreszcie będziemy mogli zapisać dom w spadku dla naszych dzieci.

Wynajem z roku na rok staje się w Polsce coraz bardziej popularny, chociaż jeszcze daleko nam do poziomu krajów europy zachodniej lub USA gdzie w miastach często wynajmowana jest ponad połowa wszystkich mieszkań. Widać więc w naszym kraju jeszcze duży potencjał rozwoju w tym kierunku.

Wynajmując mieszkanie zazwyczaj jesteśmy związani kilkumiesięczną, a nie kilkunastoletnią umową co pozwala na sporą mobilność i szybkie adoptowanie się do nowych warunków i nieprzewidywalnych wydarzeń. Obowiązki dbania o mieszkanie, troszczenia się o kwestie prawne i finansowe pozostawiamy w większości właścicielowi. Niestety opierając się tylko o wynajem, mieszkanie nigdy nie będzie nasze i do końca życia będziemy musieli płacić za nie właścicielowi.

Oczywiście dokonując wyboru nie powinniśmy opierać się o kilka ogólnych zalet i wad poszczególnych sposobów na mieszkanie „na swoim”, ale zaprząc do pracy matematykę. Obliczenia pokazują, że przy dzisiejszych cenach nieruchomości w Polsce mamy anomalię rynkową polegającą na tym, że często bardziej opłaca się wynajem niż kupno mieszkania na kredyt. Chodzi tu o sytuację w której miesięczne odsetki kredytu hipotecznego są wyższe niż koszt wynajmu.